一名中小企业信贷审查员忙碌的一天

    2月13日上午8点40分，记者随南通中行中小企业业务中心的两位审查员傅恩莉、陆晓霞，赶往通州金沙镇一家向中行申请贷款的中型企业作现场核查。 45分钟后，我们来到南通新华幕墙门窗有限公司，法人代表邱总把我们迎进了他的办公室。
    不作太多的寒暄，傅恩莉开门见山问起了企业的情况，包括目前的经营情况、在手工程量、过往的代表性工程、公司资质、股权结构、业务来源、工程公布状况、与发包方的结算方式、房地产调控对企业经营的影响等，十分详细，傅恩莉那本A4纸大小的笔记本上记了满满一页。
    这是一家与房地产行业有着密切联系的企业，调控之前承接的房地产项目占公司业务总量四成。邱总说，房地产调控对公司经营结构确实有非常大的影响，好在发包方企业实力非常强，对坏账影响很小。不过公司也及时调整了经营方向，把主要业务对象调整为学校、工厂，进一步控制经营风险，房地产项目一般不再接手。
    看起来这家幕墙门窗生产企业形势不错，今年上半年的订单额已有3000多万元，公司只是需要向中行融取一部分资金，用以购买原材料。在记者看来，这么好的企业状况不需要再犹豫了，但傅恩莉悄悄告诉记者，光听老板的一面之词可不行，还得去车间和仓库看看。
    在车间里，一大帮工人正在忙着加工幕墙和门窗，偌大的厂房里混杂着各种声音。仓库里堆满了各种原料和产品。傅恩莉说，只有看到这些，才能得出企业生产正常的结论。当然，有时企业车间里看不到一个工人，也不能就此得出生产不正常的结论，说不定当天企业遇到限电无法生产，这就得向供电部门核实。总之，既要用自己的眼睛去核实，也要防止被自己的眼睛所欺骗。
    接下来应该是查看抵押或担保环节，傅恩莉说今天运气不错，为这家幕墙门窗生产企业提供担保的是通州一家年产值50亿元的大型建筑公司，也是中行的客户，企业情况行里非常清楚，担保审查环节可以省略了。
    中午时分，我们一行回到市区，吃过简单的工作餐后，差不多又到了下午上班时间。回到办公室，傅恩莉和陆晓霞不作任何休整，叫上另一位审查员，来到总经理办公室，与业务中心两位老总一起对上午核查的企业进行评议。傅恩莉汇报了企业的情况，认为企业第一和第二还款源的状况较好，风险可控，“不担心贷款还不上”，授信具有可行性。陆晓霞同意傅恩莉的看法。作为副审查员，她还谈了谈对企业实际控制人的感受，“这家公司从一个做门窗把手的小微企业发展成年销售4000万元的中型企业，老板经营能力较强，人品也不错。 ”另一位审查员提出的疑问也得到了她俩的回答。两位老总则从房地产调控对企业经营的影响和企业多元化经营的状况等方面提出问题。最后，大家一致认为这个项目可做。
    在很多人看来，这是中行中小企业业务中心十分忙碌的一天。这个短短10分钟的评议会还没结束，另两位审查员从海安赶回来，准备和业务中心老总对李堡镇一家数控机械企业进行评议，而傅恩莉她们会后立马就得出门，到市区另一家申请贷款的企业进行实地核查。核查结束回到行里后，她们还得为通州那家幕墙门窗企业撰写风险审查报告。
    不过这在业务中心总经理卢激扬看来只是平常的一天，“我们中心5个审查员，每个审查员每年要做160个到180个项目，平均一个半工作日就要完成一个项目，每周至少要完成4个项目。每个项目审查员都要去企业了解情况，并到车间、仓库实地查看，回来后还得开评议会，写风险审查报告。写风险审查报告也是个累活儿，每写一份就得一两天时间。所以，我们的审查员十分辛苦，每天晚上都得8点钟以后才能下班，双休日还得加班赶材料，家人难免会有意见，但我们都克服了。 ”
    2009年4月成立的南通中行中小企业业务中心是为中小企业提供服务的专营机构，采用信贷工厂标准化流水作业的业务新模式，仅去年一年就受理了770个中小企业信贷项目，一定程度上缓解了中小企业的融资难问题。